银行信贷风险管理存在的问题与对策探讨

银行信贷风险管理存在的问题与对策探讨一文创作于：2023-04-12 02:42:29，全文字数：14813。

银行信贷风险管理存在的问题与对策探讨

��是否存在显性或隐性的关联关系。其次，核查交易历史，了解贷款企业经营与交易相关变化情况，包括履约记录核查、经营范围及主营产品逻辑关联性核查、交易量及交易价格核查等相关情况。最后，核查企业的“三流”，即资金流、货物流、单据流核查，核实其勾稽关系及真实性。

2．项目真实性核查

项目真实性核查主要关注的要点应放在项目立项、项目资本金及项目建设进度三方面。首先，关注项目是否按照规定立项、立项要件是否齐全、立项批复是否一致。其次，核查项目资本金真实性，关注项目资本金比例，未落实资本金或虚假入金的情况，避免项目资本金在贷款发放前不能足值到位、变相抽逃资本金。最后，核查项目建设进度真实性，从项目规划、建设到竣工全程予以关注。结合监理公司出具的项目进度报告、科研报告、建设合同与贷款合同约定是否一致，判断项目支出进度是否合理。

3．综合各种方式提高调查真实性

（1）核实报表基础数据的真实性

重点关注与企业生产、经营息息相关的报表科目，另外通过穿行测试、控制测试、分析程序、重新计算、重新执行等各种测试对于内控、财务数据等进行精确化核实，对企业财务基础数据的真实性做到精准把控。

（2）灵活运用宏观分析，掌握企业发展动向

首先，可以综合运用PEST、SWOT、波士顿矩阵等各种宏观模型，确定企业所处大环境以及行业环境，分析企业各个宏观层面的优劣势，以辅助财务数据的分析。其次，可以综合运用五力模型、通用模型等分析企业内外在发展动力，寻找企业核心竞争力，辅助判断企业财务数据所反映的情形是否贴合企业定位。最后，通过产业生命周期分析，判断企业及其各业务板块所处生命周期阶段，以全面掌握企业的财务数据所反映的真实状况。

（3）灵活运用非财务指标分析，判断企业经营状态

非财务性数据因其形成于日常且相对客观，反而能够真实反映企业的真实情况。因此，有必要引入一些非财务指标对企业的营运、盈利能力进行综合判断。例如水费、电费、计件工人工资、营销人员的提成等情况可以有效帮助我们了解企业的生产、销售情况。

（二）全面提升市场研判力，避免集中度风险

1．紧跟国家政策

把控市场的基础是对于国家大计方针的把控。针对国家出台的对各行业调控政策要深入研究，及时判断政策方向。对于国家鼓励的行业方向要尽快制定相应产品予以支持，对于国家限制的行业要慎入。对于周期内发展快的行业要保持冷静心态，切忌盲目跟风。

2．灵活运用大数据分析

经济市场大盘的分析离不开各银行构建大数据分析体系，在信息化时代的今天，通过自建平台及其他平台提供的各行业大数据，收集行业关键信息。例如：各地区财政数据、各行业收入数据、大宗货物价格、地产销售等等，研判经济发展趋势，找出核心增长点及风险点。

（三）完善信贷内控机制，提高各部门工作效率

1．明晰部门职能，加强部门协同

部门职能必须要完备，对于贷前、贷中、贷后的部门设立必须要健全且能相互制衡，贷款申请与贷款审批相分离，贷款审批与内控审查相分离。建立部门间沟通机制，对于风险与收益的平衡在部门间及时沟通，并落实到每个个体，避免各部门互相扯皮。

2．建立内控分析体系，提升管理效率

建立信息化内控管理体系，包括风险预警体系、风险处理体系、风险分析系统等。对在途业务进行大数据分析其潜在风险，对已产生风险的业务的处置、转化进行系统分析，提升办事、管理效率，更精准地将风险扼杀在萌芽中。

3．重视贷后管理，平衡贷前贷后考核

重视贷后管理就要求各银行自上而下形成共识，贷后与贷前同样重要。建立平衡的奖惩考核制度，并加大贷后管理考核力度，并且建立健全贷后管理流程，落实到每个责任人、每步贷后流程，将贷后管理重要性深入每名员工内心。

（四）对员工进行培训，提升银行合规意识

1．提升合规合法学习

由于银行涉及众多的行业政策及法律法规，因此全面掌握的难度不小。这就要求从银行领导层重视员工的再培训、再教育，建立合规考核制度，通过定期集中培训、考试等多种形式将国家监管政策贯彻到每名员工。并且随着政策调整，不断更新培训内容，使得每名员工能够与时俱进。

2．建立员工行为防控机制

面对员工日常工作中由于道德风险出现的合规风险，一是完善贷款流程，将贷款审查常态化，及时发现异常业务，使得员工不能违规。二是银行应当建立健全员工行为排查机制及奖惩机制，对员工日常行为进行监测，尤其是对员工异常行为要重点关注，及时发现及时处理，使得员工不敢违规。三是构建核心价值体系，树立员工核心价值观，使得员工不想违规。

四、结束语

综上所述，针对调查内容不真实、盲目跟风跟投、贷款内控管理不善、合规意识不强导致的信贷调查风险、信贷市场风险、信贷管理风险、信贷合规风险等相关问题，本文从切实做到贷款调查真实性、全面提升市场研判力、完善信贷内控机制、提升银行合规意识四个方面，从宏观管理模式到微观实施细则给出了建议。信贷风险管理绝不仅仅是只针对信贷的某一部分，而是对全流程精细化管理。不同银行结合自身情况，针对上述提到的风险逐一排查，以提高银行的市场竞争力及资产质量，从而使得我国金融市场持续健康发展。

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