六、保险公司收取30%~60%的手续费
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2004年11月7日的《日本经济报》登载了一篇名为《人寿保险基础之路①人寿保险费如何制定？——贵得出奇的“手续费”》的报道，该报道罗列了保费中有多少用于支付保险金，又有多少变成了手续费和保险公司的经费。从这篇报道举的实例来看，支付的保费中实际用于保险金的份额只有40%，剩下的60%都作为手续费被保险公司收入囊中，即使是收益较少的保险公司也能赚取35%的手续费。
当然也有毛利润在30%~60%的产品，但是投资信托的手续费只有百分之几。虽然纯粹的储蓄产品和保险产品在销售成本上有差异，无法进行单纯的比较，但是就一般情况来看，保险商品的手续费盈利多的现象普遍存在。有人说“人寿保险是赢率最小的赌博”“和彩票、赛马、老虎机相比，人寿保险的庄家抽取的部分太大了”。如果仅仅从手续费来看的话，不见得这种说法就是错误的。
那么究竟为什么日本的人寿保险手续费如此之高呢？为什么买身故保险的日本人那么多呢？日本、美国、英国、法国是世界上的人寿保险大国，其中英国和法国是银行或者独立财政顾问向国民推销保险。他们因为坐拥多种保险产品，所以销售某种特定产品的能力不强，成本也非常小，他们的主打产品是储蓄类和投资信托类产品，就算从客人那里收取了100万日元的保费，实际能赚取的手续费最多只有3%~5%。
而在日本，每个公司都有一个专属的销售人员，他们的销售能力很强，因此维持销售的成本也很高，所以同样是收了客人100万日元，和手续费只有几万日元的产品比起来，销售能够抽取30%~60%手续费的保险产品激励力度是非常大的。因此才造成了日本目前的这种情况，即身故保险投保量巨大，保险公司收取高昂手续费的局面。
其实在1970年之前，日本和美国、英国的人均身故保险的比例没有如此大的差别，但之后随着日本不断扩大国民保障范围，身故保险逐渐从养老保险这种具有较强储蓄性的商品变成了保障性强的、定期支付的、像终身险一样的产品。除此之外，据说日本在职的保险产品销售人员在1年内有一半会离职，专属人寿保险的销售人员在顶峰期曾高达50万人，如今只剩下25万人。对保险产品销售人员进行的问卷调查结果显示，有近40%的人回答“现在想立即辞职”，近20%的人回答“最近想辞职”。销售人员的成本、员工录用成本、研修教育成本、管理成本等统统都加在了保险费中，这是目前日本保险行业的现状。
七、让人难以理解的人寿保险产品内容
人寿保险产品还有一个特点就是具有复杂性，除了定期支付的终身型之外，还有递减型、递增型、收入保障……总之有很多种。一开始我也很难理解这些，但是保险本来就不应该是复杂的，比如我们在买汽车保险的时候，几乎没有人会找咨询顾问，因为一般大家都知道该买多少、得多少。
我认为人寿保险大体上只需要3种。第1种是发生了紧急情况时留给亲人的保障，即“身故保障”。第2种是生病受伤的时候住院和做手术的保障，即“医疗保障”。第3种就是为自己将来的人生做准备的“生存保障”。
但是如果将这3种人寿保险的产品进行组合，就会衍生出比较复杂的产品。我发现很多人在不知道自己投了什么保的情况下支付了保险费用。
之前介绍的《日本经济报》的报道里也提到过，相同功能的保险商品中最高的是8000日元，最低的也要5000日元，因为人们抱着“保险在哪儿买都一样”的想法，如果每个月多交3000日元，那一年下来就要多支付3.6万日元。人们往往会忽视保险产品价格的差异，所以即便是功能几乎一样的产品，10年算下来也会有36万日元的价格差。
购买了便宜的险种还好，然而用高昂的价格买保险的人不一定能认识到自己需要获得的是与价格等值的附加价值。
八、人们的质疑：传统的商业模式是否有必要存续下去
从美国定期保险的保险费变迁史来看，1997年到2007年的10年间，“身体情况健康人员”的保险费从400美元降至200美元。连高血压、高胆固醇的“身体情况普通人员”的保费也从600美元降至450美元。
我并不是说保险费越低越好，只是对于客户来说，便宜当然是最好的。因为保险不过是人生规避风险而需要付出的成本而已。
保险行业的竞争过于激烈可能会带来很多问题，但至少在美国，竞争是围绕着保险费下调进行的，然而在日本直到前段日子，连保险费下调的竞争都不曾出现过。
或许我的话听上去像是在批评这个、批评那个，但我并没有想要批判这个行业的意思，我认为日本的人寿保险行业是在战后50年间大获成功的行业代表，也是我国社会经济的象征。
随着战后经济的高速发展，日本出现了被称为“一亿人皆为中产”的工薪阶层，针对这一中产阶级，保险公司的销售团队提供了储蓄和保障式的保险。同时，国家财政部对人寿保险公司进行了行政指导，对具有战略性的产业进行了融资。在这种形势下，日本在自身发展的过程中对国际资本市场也产生了巨大的影响力。
利率高意味着保险费用高，今后拿到的保费也高，所以人们对于这一点并不太介意。人口的增加导致市场本身扩大了，人们的平均寿命延长也会逐步降低保险费。另外，因为日本社会存在着广大的家庭主妇群体，某种程度的保障就变成了人们生活的必需品，同时涌现出大量的推销人寿保险的女性后备军，越来越多的人想做保险销售的工作，因此当时整体的大环境对日本的保险业发展是非常有利的。
然而好景不长，随着泡沫经济的瓦解，保险行业也备受打击，进入了“零利率”时代，许多人寿保险公司关闭了海外的分公司回到了国内，比如龙头企业日生保险曾在全世界范围内都设有自己的分公司，但如今销售额的99%都在国内，与日本的保险企业相反，英美法等国的保险领军企业的业绩有40%~50%在本国以外的国家和地区。
以上的这些状况代表了我国人寿保险行业的现状。尽管大环境发生了180度的大转变，人们开始质疑是否要将传统的商业模式持续下去，但行业还是没能够从曾经大获成功的模式上完成结构性的转变，仍然处在过渡期中，这一点是令人非常头痛的。